从五大行对于提前还款的违约金收取标准可以看出，住房贷款满三年后，罚息力度最小。参考不同的贷款方式，业内专业人士建议如下：

等额本息还款，在总还款期限的前1/3的时限内还清贷款最为合适。因为等额本息每个月的还款金额是固定的，还款利息比重逐月递减，因此，在前期利息占比较高的时候还款较为合适。

等额本金还款，在总还款期限的前1/2的时限内还清更合适。主要因为该方式前期本金占比多，越往后利息占比攀升，在此之前还款对贷款人来讲比较合适。

提前还款补偿金的收费标准:

1、根据交通银行公告，2022年11月1日前的收费标准为：

(1)部分提前还款补偿金。每年可免收补偿金进行部分提前还款一次，从第二次开始，收取部分提前还款补偿金，补偿金额为当次提前还款本金金额的1%。

(2)全部提前还款补偿金(只适用于普通贷款，不适用于循环贷款)。对下列全部提前还款情况收取当次提前还款本金金额的1%：

(一)贷款期限2年(含)以上5年(含)以下，1年内全部提前还款;

(二)贷款期限5年以上，3年内全部提前还款。

2、2022年11月1日起的收费标准为：

(1)个人按揭类贷款(包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款)及个人线上抵押贷(消费)，提前还款补偿金收取具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

(2)在合同约定基础上，各地分行具有补偿金优惠减免权限。